Selon les données fédérales citées dans le rapport, un homme de 65 ans peut aujourd’hui espérer vivre jusqu’à 84 ans, tandis qu’une femme de 65 ans peut espérer vivre jusqu’à 86 ans.
« Pour les promoteurs et les conseillers de régimes, cela se traduit par un horizon de distribution potentiel d’au moins 20 à 30 ans », explique PLANADVISER. « Sans intégrer des hypothèses réalistes de longévité dans la conception de la trajectoire de transition, les stratégies de retrait et les solutions de revenu, les participants courent un risque accru de survivre à leur épargne. »
Des perceptions différentes
Le média a également cité un document de recherche de 2025 du Institut TIAA qui tente de combler une lacune en matière de « connaissances sur la longévité ». La TIAA a conclu que « les connaissances en matière de longévité ont tendance à être faibles chez les adultes américains », une enquête connexe révélant que seulement 32 % des personnes interrogées ont répondu correctement à une question à choix multiples sur l’espérance de vie d’une personne de 65 ans. 35 % ont sous-estimé ce délai et 24 % ont déclaré ne pas le savoir.
Ces écarts reposent sur des perceptions différentes de la durée de vie d’un individu. Sept personnes sur dix qui ont surestimé l’espérance de vie d’une personne de 65 ans pensent qu’elles vivront jusqu’à 90 ans ou au-delà, tandis qu’à peu près le même pourcentage qui ont surestimé ne s’attendent pas à vivre jusqu’à 90 ans.
Cela se reflète dans les plans d’épargne-retraite puisque 50 % de ceux qui prévoient de vivre moins de 10 ans après la retraite épargnent régulièrement. À l’inverse, 70 % de ceux qui prévoient une retraite de 20 ans ou plus épargnent régulièrement, selon l’enquête.
« L’influence de la perception est problématique dans la mesure où une mauvaise connaissance de la longévité est synonyme de perceptions erronées », a rapporté la TIAA. « Les travailleurs qui s’attendent à une espérance de vie relativement courte en raison de perceptions erronées concernant l’espérance de vie de la population risquent d’accumuler des ressources financières insuffisantes pour leur retraite – leur horizon de planification de la retraite est « trop court ».
PLANADVISER a utilisé l’exemple de deux personnes hypothétiques épargnant pour leur retraite pour illustrer les avantages de commencer tôt dans la vie. Ceci est lié aux impacts des intérêts composés.
Les deux personnes ont économisé 30 000 € sur une période de 20 ans et ont obtenu un rendement annuel de 6 %. Mais la première personne a commencé à 25 ans et s’est arrêtée à 44 ans, tandis que la seconde a commencé à 45 ans et s’est arrêtée à 64 ans.
À 65 ans, la personne qui a commencé à épargner tôt disposerait de 160 300 €, tandis que celle qui a attendu aurait 49 970 €, en raison des 20 années supplémentaires de croissance des intérêts composés.
Le rapport encourage les travailleurs à prendre en compte leurs attentes en matière de longévité dans leurs plans de retraite en ouvrant des comptes plus tôt et en capitalisant sur les cotisations de contrepartie de l’employeur.
Avoir la conversation sur l’hypothèque inversée
« Ces conversations ont lieu tous les jours et il incombe à tous ceux qui vendent des prêts hypothécaires inversés d’avoir une conversation globale avec le client », a déclaré Fiore.
« Il ne s’agit pas simplement de : « Voici à quel montant d’argent vous avez droit et voici comment cela fonctionne. » Comment cela affecte-t-il la vie quotidienne d’une personne ? Je vous montre un plan sur cinq ou dix ans avec une hypothèque inversée et comment il complète votre situation, de sorte que vous ne vous inquiétez pas du coût des biens et d’autres choses qui se produisent autour de vous.
Le conseiller financier chevronné Ryan Ponsford a parlé plus tôt ce mois-ci des relations commerciales avec les initiateurs de prêts hypothécaires inversés lors d’un webinaire organisé par Mutuelle d’hypothèques d’Omaha.
Ponsford a déclaré que les relations les plus fructueuses sont généralement nouées avec des conseillers indépendants qui ont moins de contraintes de conformité – et avec ceux qui proposent à leurs clients un plan financier écrit plutôt que des produits spécialisés comme l’assurance. Et il a mis l’accent sur une approche d’écoute et d’apprentissage.
« Beaucoup d’agents de crédit parlent trop », a déclaré Ponsford. « Au fur et à mesure que vous avancez dans ces conversations, votre premier objectif est d’apprendre. … Les conseillers ne vont pas adhérer à votre produit. Ils vont adhérer à ce qu’il peut apporter à leurs clients. »
