Dans le segment sans QM, le taux a créé environ 2,8 milliards de dollars en 2024, ce qui était un «écart massif pour nous», selon le président Shant Banosian.
Banosian, qui est non seulement le président de l’entreprise mais aussi l’un de ses principaux créateurs, a déclaré que les produits non QM représentaient près de 10% de sa production personnelle en 2024. Il a dit qu’il était « un peu retardé dans la compréhension et le déploiement du produit », mais maintenant qu’il était engagé, cela peut être un « changeur de jeu ».
Dublé le portefeuille de tarifs, les nouveaux produits sont introduits sur un marché d’achat concurrentiel. Certains emprunteurs potentiels – en particulier ceux qui ne sont pas en dehors du cadre de qualification de revenu rigide de Fannie Mae et Freddie Mac – Besoin de «faire des offres non continentales et de se déplacer rapidement sans financement traditionnel de barrages routiers», a indiqué la société.
Une offre est une hypothèque pour les emprunteurs indépendants ayant des exigences de documentation flexibles – telles que des déclarations de flux de trésorerie commerciales ou des formulaires 1099 – au lieu des déclarations de revenus traditionnelles. Le produit ne nécessite qu’un an de vérification des revenus.
Une autre option permet aux emprunteurs de se qualifier en fonction des actifs seuls ou en combinaison avec les revenus – y compris les comptes de retraite, les portefeuilles d’investissement, les fonds de marché monétaire ou les héritages. La liquidation des actifs n’est pas requise pour déterminer l’admissibilité.
Un produit distinct axé sur les investisseurs permet une qualification en fonction des flux de trésorerie de propriété sans exiger des déclarations de revenus. Les emprunteurs doivent respecter un ratio de couverture de la dette minimale de 1,0.
Le taux introduit également un produit «acheter avant de vendre», permettant aux emprunteurs de faire des offres sans vendre d’abord leur maison actuelle. Il supprime la nécessité de se qualifier simultanément à deux hypothèques, bien que l’évaluation, la cote de crédit et les exigences minimales de capitaux propres s’appliquent toujours.
Kate Amor, vice-présidente exécutive de Rate et responsable des produits d’entreprise, a déclaré dans un communiqué que ces produits «débloquent des options de financement de bon sens qui n’étaient pas accessibles auparavant par le biais de canaux de prêt traditionnels».
Amor et Banosian font activement la promotion de la gamme de produits grâce à une formation en personne avec des agents de prêt, des agents immobiliers et des conseillers financiers. Ces produits ont disparu après la crise financière de la fin des années 2000, et beaucoup de gens ne savent même pas qu’ils sont disponibles en solution viable, a déclaré Banosian.
Parmi les agents de prêt, « la plus grande idée fausse est que ces prêts sont plus difficiles à provenir et à prendre plus de temps », a déclaré Banosian. Au taux, un prêt sans QM peut être nul en aussi peu que sept jours, a-t-il ajouté.
« Du point de vue de l’abordabilité, le prix n’était pas très différent dans de nombreux cas, et c’est beaucoup moins cher que ce qui était à leur disposition alternativement », a déclaré Banosian.
«Dans certains cas, les offres de produits sont meilleures que les termes de financement conventionnels. Dans d’autres cas, ils ne sont pas aussi bons. Tout est simplement basé sur le niveau de risque, entre des choses comme le pointage de crédit, l’acompte, la façon dont les prêts sont souscrits, tous les différents facteurs.»
En ce qui concerne la stratégie post-originalité de Rate, Banosian a déclaré qu’elle varie en fonction des conditions du marché, de l’appétit des investisseurs et de la stratégie de balance.
« Nous voulons être super compétitifs sur l’avant du point de vue des prix et permettre l’évolutivité à l’arrière avec notre modèle de distribution », a déclaré Banosian. «Notre objectif est toujours d’être à l’objet le plus compétitif et d’être un leader de l’industrie en place. Nous cherchons donc toujours à avoir nos marges aussi compétitives que possible.»
Vendredi, le taux comptait 2 187 agents de prêt parrainés et 479 succursales actives, selon le Système de licences multiples à l’échelle nationale (NMLS).
