Abaisser les barrières à la construction
La première ordonnance, « Supprimer les obstacles réglementaires à la construction de maisons abordables », ordonne aux agences d’examiner diverses lois de protection de l’environnement qui pourraient conduire à une réduction de la construction de nouvelles maisons et à une augmentation des coûts d’accession à la propriété, y compris une augmentation des impôts fonciers et des charges d’assurance.
« Le rêve américain d’accession à la propriété dépend d’un marché immobilier dynamique dans lequel un inventaire varié de nouvelles maisons est construit et rénové chaque année », indique l’ordonnance. « Des couches d’obstacles réglementaires inutiles, des processus d’autorisation lents et des mandats onéreux à tous les niveaux de gouvernement ont retardé la construction, restreint le développement et fait grimper les coûts des nouveaux logements. Ces contraintes ont rendu le logement moins abordable pour de nombreux Américains. «
La directive du président appelle le secrétaire du HUD, Scott Turner, et le directeur de la FHFA, Bill Pulte, à éliminer ou à réformer les règles qui entravent le développement de nouveaux logements et l’abordabilité.
L’ordonnance mentionne spécifiquement le programme Pathways to Removing Obstacles to Housing (PRO Housing) du HUD, ainsi que les réglementations de la FHFA sur les prêts meubles pour les maisons préfabriquées et les prêts hypothécaires de petit montant.
L’ordonnance appelle à accroître l’abordabilité du logement grâce à la création de meilleures pratiques réglementaires aux niveaux national et local. En 60 jours, HUD a été chargé de développer une série de pratiques liées à des processus d’autorisation rationalisés, à des exigences réduites en matière de construction d’énergie verte et à des restrictions sur les logements préfabriqués ou modulaires qui ne sont pas liées aux « normes objectives de construction et de sécurité ».
Réduire les exigences de prêt
La deuxième ordonnance, « Promouvoir l’accès au crédit hypothécaire », vise à répondre au déclin des prêts hypothécaires accordés par les banques depuis la crise du logement des années 2000. Il souligne l’augmentation des coûts de conformité pour les initiateurs et les gestionnaires, qui ont « faussé la structure du marché hypothécaire ».
« Les banques communautaires, généralement des institutions possédant moins de 30 milliards de dollars d’actifs, ont été particulièrement touchées », indique l’ordonnance. « Les changements de réglementation et de règles ont fragilisé les activités des banques communautaires, concentré le risque de crédit et de liquidité en dehors du système bancaire et entraîné un accès réduit au crédit pour certains emprunteurs solvables, notamment les ménages ruraux et les ménages à revenus faibles et modérés.
L’administration Trump appelle le CFPB à modifier le règlement Z et le Truth in Lending Act pour soutenir les petites banques. Cela pourrait potentiellement inclure une « sphère de sécurité plus large pour les prêts de portefeuille ».
Le bureau pourrait également envisager de remplacer les règles de calendrier du TRID pour accélérer le processus de clôture des prêts, exempter les prêts hypothécaires de faible montant des plafonds de points et de flux QM, et mettre à jour les normes de « conformité raisonnable » pour les banques liées aux exigences de souscription en matière de capacité de remboursement et de gestion de la qualité.
L’ordre continue d’ordonner au Réserve fédéralele Société fédérale d’assurance-dépôts. (FDIC) et d’autres régulateurs devraient envisager une réglementation révisée des fonds propres qui adapterait les pondérations de risque pour toutes les banques, y compris les banques communautaires. Celles-ci pourraient s’appliquer aux prêts hypothécaires de portefeuille, aux droits de gestion et aux lignes de crédit d’entrepôt.
Une autre section de l’ordonnance vise les évaluations modernisées grâce à l’utilisation de modèles d’évaluation automatisés et de l’intelligence artificielle. L’administration cherche également à simplifier le processus de qualification des évaluateurs, à réduire les exigences d’évaluation pour certains prêts comme les refinancements à faible effet de levier et à aligner les normes d’évaluation pour Administration fédérale du logement (FHA) et Département américain des Anciens Combattants (VA) hypothèques.
Réponse de l’industrie
Association des banquiers hypothécaires Le président et chef de la direction, Bob Broeksmit, a publié la déclaration suivante. « Nous sommes d’accord avec l’accent mis par l’administration sur la résolution des réglementations hypothécaires coûteuses qui ont augmenté les coûts et limité l’accès au crédit. MBA estime que ces avantages devraient être accessibles à chaque consommateur, quel que soit le prêteur qu’il choisit.
« Le système américain de financement du logement est le meilleur au monde parce qu’il est compétitif. Nous soutenons les efforts visant à accroître la participation des banques aux prêts et services hypothécaires, et l’objectif devrait être de réviser les règles trop lourdes pour les prêteurs de toutes tailles et de tous modèles commerciaux. Cela inclut les coopératives de crédit qui soutiennent leurs membres et les banques hypothécaires indépendantes (IMB), qui servent la plupart des emprunteurs de la FHA, de la VA et du logement rural, rendant ainsi l’accession à la propriété possible pour les premiers acheteurs, les familles à revenus faibles et modérés, les anciens combattants et ceux vivant dans des communautés rurales.
David M. Dworkin, président et chef de la direction de Conférence nationale sur le logement (NHC), a publié vendredi une déclaration dans laquelle son organisation a salué ces ordres.
« Les décrets signés aujourd’hui par le président Trump soulignent l’importance de relever à la fois les défis d’offre et de financement qui contribuent à la crise de l’accessibilité au logement dans le pays », indique le communiqué.
« Trop souvent, des processus d’autorisation trop complexes, des examens environnementaux redondants et des mandats coûteux ralentissent la construction de logements et font augmenter les coûts pour les familles. Examiner attentivement les règles fédérales qui retardent le développement est une étape importante pour faciliter la construction des logements dont notre pays a besoin tout en maintenant les garanties qui protègent les communautés.
Le Prêteurs immobiliers communautaires d’Amérique (CHLA) a fait des commentaires plus discrets, affirmant que « seul le temps nous dira si et dans quelle mesure ces décrets sur l’accession à la propriété se traduiront par une action transformatrice de la part des agences fédérales.
« Cependant, hier, la CHLA a lancé un appel en faveur d’un engagement de type Moon Shot Landing pour résoudre notre crise de l’accession à la propriété – et les décrets d’aujourd’hui ressemblent aux premières fusées rétro dans ce type d’engagement. »
Rebecca Romero Rainey, présidente et directrice générale de Banquiers communautaires indépendants d’Amérique (ICBA), a également offert son soutien aux actions du président.
» L’ICBA et les banquiers communautaires du pays félicitent l’administration Trump pour le décret d’aujourd’hui promouvant l’accès au crédit hypothécaire. Ordonner aux régulateurs fédéraux de faire progresser les réformes réglementaires favorables à la croissance aidera les banques communautaires à soutenir l’abordabilité du logement dans les communautés locales à l’échelle nationale.
« L’ICBA et les banquiers communautaires soutiennent fermement les réformes des exigences hypothécaires du Consumer Financial Protection Bureau, les règles de déclaration du Home Mortgage Disclosure Act, les normes de capital et de liquidité, et bien plus encore, pour fournir aux banques communautaires l’allègement réglementaire indispensable qui soutiendra les prêts hypothécaires. »
